Ипотечные метры: что необходимо учесть перед принятием решения

Фото: gorod55.ru
Мечта о квартире и финансовая реальность.

Мечта о собственных квадратных метрах есть почти у каждого, а сейчас, когда ставки по ипотечному кредитованию заметно снизились, шансы на ее исполнение становятся практически выполнимыми. Но есть несколько «но», которые нужно учитывать, прежде чем приступить к реализации заветного желания, сообщает издание «Бел.ру» .

Падение процентной ставки

По данным Центробанка России за прошлый год россияне получили 1,1 миллионов ипотечных кредитов на общую сумму 2 триллиона рублей. При этом показатель 2017 года на 37,2% превышает показатели 2016 года. Это позволяет говорить о том, что в условиях снижения процентных ставок происходит рост ипотечного жилищного кредитования (ИЖК). Как сообщает «КП», в декабре процентная ставка по ипотеке достигла рекордно низкого значения в 9,79%, что и позволило россиянам активизироваться на рынке ИЖК (для сравнения: в декабре 2016 года ставка составляла 11,54%).

Снижение процентных ставок положительно отразилось и на омском рынке ИЖК. По информации Отделения по Омской области Сибирского главного управления Центрального банка России, ипотека в Омской области «подешевела» с 11,9% в январе до 10% в декабре. Портфель ипотечных займов по данным на 1 января 2018 года превысил 57 млрд рублей.

Читайте Gorod55 в официальной группе Следите за самыми важными новостями региона в ленте друзей Facebook Вконтакте Twitter Одноклассники

«Стоимость ипотеки в Омской области уменьшается вслед за ключевой ставкой, которая в прошлом году составляла 10% годовых, а с 12 февраля Совет директоров Банка России установил ее в размере 7,5%. Снижение ставок стало главным инструментом банков в борьбе за ипотечных заемщиков. В результате в 2017 году омичи оформили почти вдвое больше ипотечных кредитов, чем в 2016 году», – поясняет ситуацию управляющий Отделением Омск Сибирского ГУ Банка России Анастасия Костромина.

Кроме этого, спрос на ипотеку в 2017 году вырос за счет снижения и стабилизации цен на жилье. По данным Росстата, стоимость 1 кв. м. в новостройках Омской области снизилась с 42 тыс. рублей в конце 2016 года до 40,7 тыс. рублей в конце 2017 года. Стоимость квартир на вторичном рынке недвижимости к декабрю 2017 года упала до 40,2 тыс. рублей за 1 кв. м. (в конце 2016 года – 42 тыс. рублей за 1 кв. м.).

Средняя величина ипотечного кредита в Омской области в 2017 году практически не изменилась и составила 1,46 млн рублей, средний срок кредита – 16 лет.

Ипотека – дело долгое

Ипотечный займ является долгосрочным, в среднем банки выдают его на срок 15-20 лет. Однако, в течение этого времени в жизни заемщика может произойти все, что угодно, частыми ситуациями являются увольнения. В таких случаях человеку необходимо либо сразу же, в кратчайшие сроки, найти новую работу, либо могут возникнуть проблемы с банком по просрочкам. В этом случае необходимо иметь «подушку безопасности», советует Михаил Мамута , руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг и добавляет, что данный денежный запас должен обеспечить хотя бы полгода бесперебойной оплаты ипотеки.

В случае с ипотекой не стоит забывать и про страховку, ведь не исключается самый страшный случай – потеря кормильца. «Хорошо, если беды с нами случаются редко, но обратная сторона спокойствия – непонимание важности и необходимости приобретения страховой защиты, - говорит М. Мамута. – В случае потери кормильца, как семья будет погашать ипотеку? Скорее всего, банк будет вынужден требовать вернуть кредит или забрать квартиру. Страховка поможет семье избежать дополнительных трагедий, поэтому очень важно сто раз подумать, прежде чем отказываться от нее».

Поэтому трезво оценивайте свои финансовые и деловые возможности, а также состояние здоровья.

Читайте Gorod55 в официальной группе Следите за самыми важными новостями региона в ленте друзей Facebook Вконтакте Twitter Одноклассники

Считаем деньги правильно

Ипотека едва ли не единственный шанс для многих россиян поучить в собственность долгожданные метры. Но здесь сразу же стоит подчеркнуть, что пока жилье находится в ипотеке, заемщик не имеет права им распоряжаться, то есть продавать, менять или дарить. Банк всегда делает пометку в ЕГРН, что недвижимость находится в залоге. И любое действие в обход залогодержателя расценивается как уголовное преступление – об этом следует помнить всегда.

Но как же все-таки выбрать оптимальный вариант ипотеки , прежде чем поставить подпись в договоре? Для начала, протестируйте себя.

Первое, что необходимо сделать – просчитать финансы. Для этого в течение 2-3 месяцев тщательно пропишите все расходы и доходы, чтобы понять, сколько и на что тратятся деньги. К полученной сумме прибавьте еще 10-20% - это ежемесячная плата за разовые покупки, например, абонемент в фитнес-зал или бассейн, оплата отпуска или автомобильной страховки. При условии, что доходы превышают расходы, можно приступать к выбору объекта недвижимости и ипотечной программы.

Шаг за шагом

Думать о приобретении квартиры в ипотеку необходимо заранее – оптимально за полгода. За это время просмотреть как можно больше вариантов, сравнить цены, только тогда вы поймете критерии «цена-качество» на рынке недвижимости.

Нужно подкопить на первоначальный взнос – в основном это 20% от стоимости квартиры, но некоторые банки предлагают кредит с более низким взносом или вовсе без него. В любом случае стоит понимать и помнить: чем больше первоначальный взнос, тем потом легче платить. Идеальный вариант, конечно, сразу внести половину стоимости квартиры.

Начинайте тренироваться заранее – попробуйте прожить несколько месяцев так, как будто у вас уже есть обязательства перед банком по ипотечному кредиту. Если все устраивает, оформляйте. Если же что-то не так, например, чувствуете, что не хватает денег – не торопитесь с походом в банк, попробуйте снизить некоторые запросы или вовсе откажитесь от покупок. Беспроигрышным вариантом эксперты называют сделанные заранее накопления. Они помогут в любом случае, если даже передумаете брать ипотеку – потратите деньги по своему усмотрению, а если все-таки решитесь на жилищный кредит, то значительно увеличите первоначальный взнос.

Желательно посетить не один банк, пусть это будут 3-6 кредитных организаций. Это нужно сделать для того, чтобы сравнить процентные ставки, условия кредитования. Выбрать именно тот банк, который предлагает низкую ставку – это, пожалуй, самое важный критерий для «длинных» кредитов.

Читайте Gorod55 в официальной группе Следите за самыми важными новостями региона в ленте друзей Facebook Вконтакте Twitter Одноклассники Фото: visitmysmokies.com

Напомним, ежемесячный платеж не должен превышать 30% семейного дохода. Как было сказано выше, в жизни может произойти всякое, например увольнение или снижение заработной платы. Не стоит надеяться на премии и бонусы, потому что работодатель в любой момент может их прекратить выплачивать, а вам все равно придется оплачивать ипотеку ежемесячно.

Жилищный кредит нужно брать только в рублях.

В случае непредвиденных семейных обстоятельств необходимо всегда иметь небольшой резервный фонд, состоящий из 3-6 месячных доходов семьи, поэтому старайтесь не тратить все «запасы» на оплату ипотеки.

« Пять лет назад решили с женой приобрести собственную квартиру. Это решение пришло осознанно, мы долго думали над этим, копили деньги. В Омск переехали еще в 1998 году, и все эти годы скитались по съемным квартирам – сначала жили у друзей, потом у родственников, затем жили отдельно, но в «чужой» квартире. За это время родились и подросли двое детей, с рождением второго ребенка стали владельцами материнского капитала , - делится своей «ипотечной» историей 42-летний омич. – В 2012 году оформили ипотечный кредит и переехали в двухкомнатную квартиру. Очень помог материнский капитал и наши накопления, в общей сложности мы сумели погасить практически половину стоимости нашей двушки. Ежемесячный платеж в 10,5 тысяч рублей вносили регулярно, но несколько месяцев назад произошло сокращение на работе, и я остался без заработной платы. И опять нам на помощь пришла «заначка», откладывать которую стало для нашей семьи уже доброй традицией. Мы исправно оплачивали ипотеку с накопленной суммы, пока мне не удалось устроиться на новую работу. Сейчас все в порядке: и работа есть, и приличная заработная плата, поэтому, думаю, что с ипотекой сможем рассчитаться уже года через 2-3 ».

Ипотека + Ребенок

Эксперты уверены, что основной ошибкой молодых семей, оформивших ипотеку без первоначального взноса или же с минимальным взносом, сразу же заводить детей. Как только появляются дети, сразу же доходы семьи уменьшаются практически в 2 раза, а расходы соответственно возрастают. Другими словами, может наступить сложная финансовая ситуация, потому что одному из работающих в семье, чаще всего это бывают женщины, вынуждены уходить в декрет, и платежи по ипотеке могут стать неподъемными. Поэтому вариант с рождением детей и параллельной ипотекой лучше продумывать заранее.

Читайте Gorod55 в официальной группе Следите за самыми важными новостями региона в ленте друзей Facebook Вконтакте Twitter Одноклассники Фото: conteudos.xl.pt

Есть выход: при выборе недвижимости в ипотеку предпочтение отдать квартире подальше от центра или же меньшей площади. Или же рассмотреть вариант увеличения срока кредитования. В этом случае ежемесячный платеж станет значительно меньше, но, к сожалению, такой вариант, подходит не всем. При таком раскладе выплаты самого долга будут мизерными, в первые годы все уйдет на погашение процентов. Ипотеку следует выплачивать досрочно, не забывая откладывать сбережения на «черный день».

Доступная мечта

Одним их условий ипотечного кредита является возможность его досрочного погашения. Этот срок заемщики вправе сократить хоть до 1 месяца. Среднестатистический россиянин старается рассчитаться с ипотекой досрочно, увеличивая ежемесячный платеж, чем того требует график. Например, при 15-летнем займе всю ссуду выплачивают за 7 лет. По мнению экспертов, такая стратегия комфортнее и рациональнее – каждый сверхоплаченный рубль помогает в дальнейшем экономить 3-4 рубля.

Однако, при выборе такого подхода, следует учесть некоторые нюансы. Предположим, что заемщик лишился работы. Как правило, на поиски нового рабочего места в среднем уходит от 5 до 7 месяцев, а в случае непогашения кредита банк уже по истечении 90 суток может обратиться в суд. Поэтому, прежде чем приступать к досрочному погашению кредита, следует иметь в распоряжении «подушку безопасности», запасов которой хватит как минимум на 6 месяцев.

« В 2015 году мы с мужем оформили ипотечный кредит и переехали в собственную квартиру. После внесения первоначального взноса – почти 300 тысяч рублей, в банке пришлось занять еще 1,5 миллиона рублей. Ежемесячно выплачивали по 13,5 тысяч рублей. Муж работал на высокооплачиваемой работе, поэтому мы вносили гораздо больше положенного. Нам удалось сократить срок кредита с 15 лет до 3 лет. Буквально в январе текущего года внесли последний взнос, и теперь квартира полностью наша », - говорит 33-летняя Ольга из Омска.

Мамин помощник

Владельцы сертификата на материнский (семейный) капитал имеют право использовать его в целях досрочного погашения ипотечного кредита, либо применить в качестве первоначального взноса. Этим обстоятельством в последнее время все чаще и чаще пользуются россияне. Судя по статистическим данным, уже более 90% обладающих сертификатом семей, воспользовались этим правом. Кстати, это можно сделать, не дожидаясь 3-летнего возраста ребенка. Напомним, что по состоянию на сегодняшнюю дату размер материнского капитала составляет 453 026 рублей, программа продлена до 2021 года.

От банка лучше не прятаться

Стоит отметить, что платежные каникулы в России только на стадии формирования, поэтому в случае возникших финансовых проблем, лучше сразу обратиться непосредственно в банк, чтобы обсудить вопросы по возможному изменению графика платежей. Если кредитор примет ваши объяснения и сочтет их объективными, то есть шанс уменьшения ежемесячных платежей. Однако, надо учитывать, что в дальнейшем придется рассчитываться повышенным платежом. Согласитесь, такая ситуация имеет более положительные стороны, чем получать из банка повестки в суд.

Проценты за проценты

Итак, решение принято: идем в банки и оформляем ипотеку, чтобы приобрести долгожданные квадратные метры. Здесь нельзя не упомянуть про приятные моменты, а именно положенные проценты за проценты. Имеется в виду право на получение имущественного налогового вычета. Согласно российскому законодательству, государство возвращает 13% от цены приобретенного недвижимого имущества. Это именно тот самый налог, который ежемесячно удерживается с нашей заработной платы. При этом государство ставит ограничения: стоимость квартиры, подлежащей вычету, составляет максимум 2 млн рублей, то есть на руки мы можем получить 260 тысяч рублей.

Читайте Gorod55 в официальной группе Следите за самыми важными новостями региона в ленте друзей Facebook Вконтакте Twitter Одноклассники Фото: bustle.com

Эксперты подчеркивают, что вычет не носит одноразовый характер. В случае, если стоимость квартиры меньше 2 млн рублей, например, 1,5 млн рублей, то 500 тысяч используются при второй покупке.

При этом следует понимать, что льгота распространяется на уплаченные проценты по кредиту, то есть 13% государство вернет. Чтобы оформить налоговый имущественный вычет, необходимо обратиться в банк и взять там выписку по итогам года для дальнейшего предоставления ее в налоговую инспекцию.

Источник: ИА «Город55»

Фото: businessdataindex.com
 
По теме
В январе кредиты на покупку жилья в регионе выдавали под 9,78% годовых. Фото: pixabay.com По данным ЦБ РФ, в январе омские банки выдали 1147 ипотечных кредитов на сумму 1,74 млрд рублей.
06.03.2018
altText - OmskTime.Ru Глава Сбера Герман Греф после послания президента пообещал ипотеку от Сбербанка под 7%‍: именно к этой цифре «стремиться нужно безусловно, это уж точно», по словам Путина.
05.03.2018
В Омске снизились ставки по ипотеке - СуперОмск Иллюстрация Специалисты отделения по Омской области Сибирского ГУ Центрального банка РФ проанализировали ситуацию в регионе по региональной статистике ипотечного жилищного кредитования.
02.03.2018
 
Омичи взяли ипотеки на 57 миллиардов - РИА Омск-Информ Средний размер ипотечного кредита составляет 1,46 млн рублей. При этом, в Омской области за годы кризиса резко подешевело жилье.
02.03.2018
 
 
 
В Омске подписано соглашение о минимальной заработной плате - СуперОмск В пятницу, 14 декабря, губернатор Омской области Александр Бурков, председатель Федерации омских профсоюзов Сергей Моисеенко и председатель правления регионального объединения работодателей Владимир Березовский подписали
14.12.2018 СуперОмск
Оглашены  правила для установки мусорных контейнеров в Омской области - СуперОмск Иллюстрация В министерстве строительства и ЖКК Омской области подготовили для муниципальных районов техническое задание на выполнение работ по обустройству площадок накопления мусора.
14.12.2018 СуперОмск
Автор Александр Васин Новая модель экономики позволит уменьшить вредные выбросы в атмосферу и создать новые рабочие места для омичей.
12.12.2018 Омская правда
Автор Никита Сергеев В Стратегии социально-экономического развития города будут учтены предложения омичей.
05.12.2018 Омская правда
В рамках областного праздника – Дня работника сельского хозяйства и перерабатывающей промышленности аграрии области подводят итоги уборочной страды.
21.11.2018 Омская правда
OkjtHFw4Ps8 - Епархия 9 декабря 2018 года в библиотечном центре “Культура Омска” хором православной молодежи г. Омска “Криницы” (руководитель Антон Желещиков) был организован концерт русской духовной музыки,
14.12.2018 Епархия
Автор Светлана Васильева Фото Евгений Кармаев В Омской филармонии со 2 по 16 декабря проходит фестиваль «Белая симфония».
12.12.2018 Омская правда
Автор Светлана Федорова В академическом театре драмы состоялся вечер, посвященный 100-летию легендарного директора Мигдата Ханжарова.
05.12.2018 Омская правда
Автор Виолетта Гордиенко Фото Евгений Кармаев В этом году премии губернатора детям-инвалидам «Мир открытых возможностей» удостоены шесть юных жителей региона.
05.12.2018 Омская правда
Автор Евгений Орлов Фото Евгений Кармаев На стадионе ОмГАУ прошла 71-я лыжная эстафета на призы нашей газеты.
12.12.2018 Омская правда
14.12.2018 специалистами Управления Россельхознадзора в ходе проведения контрольно-надзорных мероприятий совместно Пограничным Управлением ФСБ России по Омской области был досмотрен автомобиль,
14.12.2018 Федеральная служба по ветеринарному и фитосанитарному надзору